昨天傍晚，中国政府法制信息网挂起由中国人民银行草拟的《存款保险条例（印发稿）》（以下全称印发稿），向社会印发。所谓存款保险，是指存款银行缴纳保险费构成存款保险基金，当个别存款银行经营经常出现问题时，用于存款保险基金依照规定对存款人展开及时支付。央行涉及人士在谈到制订存款保险条例的必要性时认为，存款保险制度是维护存款人利益的最重要制度决定，是金融安全网的基本构成要素。

市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构（以下称之为存款银行）自主经营、自负盈亏。为了维护存款人的合法权益，同时通过市场机制增强对存款银行经营不道德的监督，及时防止和消弭金融风险，确保金融平稳，许多国家和地区先后创建了存款保险制度。2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险涉及制度，在应付国际金融危机中充分发挥了最重要起到。下转5版（下接第1版）据理解，印发稿规定的存款保险具备强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，还包括商业银行（不含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应该投保存款保险。

同时，参考国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款应以不划入存款保险范围。被保险的存款既还包括人民币存款也还包括外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定未予保险的其他存款除外。

印发稿规定，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息特一起在50万元以内的，全额支付；多达50万元的部分，从该存款银行整肃财产中受偿。对50万元的最低支付限额，人民银行根据2013年底的存款情况展开了测算，可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。这意味著，绝大多数存款人的存款需要获得全额确保，会受到损失。

而且，这个限额并不是相同恒定的，央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最低支付限额，报国务院批准后发布继续执行。央行方面特别强调，按照印发稿的规定，即使个别小存款银行再次发生了被接管、被撤消或者倒闭的情况，一般也是再行动用存款保险基金，反对其他合格的金融机构对经常出现问题的存款银行展开“接盘”，并购或者分担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将移往到其他银行，之后获得全面确保。

显然无法由其他银行并购、接续的，按照最低支付限额必要支付被保险存款。这也是世界各国的通行作法。此外，为了规范存款保险制度，确保存款保险基金安全性，印发稿还对存款保险基金的来源、保险费率的确认、存款保险基金运用的原则和形式、存款保险基金对投保机构的追偿权、存款保险基金管理机构以及风险防止和处理措施等作了规定。

《存款保险条例（印发稿）》昨天起面向社会公开发表印发。作为一项金融业基础性制度决定，存款保险在国际上已发展多年，我国早在1993年起著手研究论证。环绕存款保险制度这一社会盼望关心的问题，央行邀有关专家展开了理解。

问：怎样维护存款人权益？存款保险制度需要强化和完备对存款人的维护，使存款人的存款更加安全性，主要反映在三个方面：一是通过制订和发布《存款保险条例》，以法律形式为社会公众的存款安全性获取具体的制度确保。二是强化对金融机构的市场约束，促成金融机构谨慎务实经营，从而更佳地确保存款人的存款安全性。对金融风险而言，事前防止比事后处理更加最重要。

存款保险制度创建后，根据有所不同金融机构的风险状况确认其差异费率，可以增进金融运营的体制机制更进一步完备，提高金融机构的自我约束和内控管理，增进其务实经营和身体健康发展。同时，为确保存款保险基金的安全性，存款保险基金管理机构将强化风险的辨识和预警，及时采行缺失措施，使风险早于找到和较少再次发生，不利于更进一步提高银行体系的稳健性。

三是存款保险是对现有金融安全网的完备和强化。存款保险制度创建后，通过具体的存款保障制度决定，平稳市场和存款人信心，是对我国金融安全网的更进一步完备和强化，不利于更进一步提高我国金融安全网的整体效能，增进银行体系身体健康平稳运营，更佳地确保存款人权益。问：确认支付限额依据确有？从国际上看，支付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2—5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄偏向较高，储蓄相当大程度上分担着社会保障功能，《存款保险条例（印发稿）》将最低支付限额划为50万元，大约为2013年我国人均GDP的12倍，低于国际一般水平。

据测算，原作50万元的最低支付限额，需要为99.5%以上的存款人（还包括各类企业）获取100%的全额维护。问：存款多达50万元怎么办？可通过在多家银行分别开户账户的办法，从而构建存款的全额维护。实施限额支付，并不是限额以上存款就没安全性确保了。

当前我国银行业经营情况较好，银行体系总体运营务实，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体身体健康，同时银行业监管质量和水平大大提升，银行外用风险能力大大强化。问：存款人必须递保险费吗？不必须。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度决定，其资金来源主要是金融机构按规定缴纳的保险费。

存款保险制度创建后，只是小比例地向金融机构缴纳保险费，费率水平近高于绝大多数国家存款保险制度跟上时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响较小。问：为何不利中小银行改革？通过创建存款保险制度，完备金融机构市场化解散机制，可以为民营银行、中小银行的身体健康发展获取扎实的制度确保。一般来说，存款保险对有所不同经营质量的金融机构实施差异费率，并采行及时风险缺失措施，不利于增进构成有效地竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，构成更为合理的金融体系结构布局，更进一步提高金融服务实体经济的能力。

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