简介：万能险网际网路销售转变了保险产品的销售渠道，但某些机构为了广告宣传忽略风险，更为忽略了保险产品的本来功能。如今，大部分万能险都已从各大互联网金融平台下线，网售万能险的乱象可行性获得规范。去年12月以来，在讨财宝、淘宝、京东等电商平台以及一些保险公司的官网上，大多数万能险产品都已表明下架或者销售一空，不仅目前市场上可供选择的万能险产品寥寥可数，并且收益率也大不如前，吸引力十分受限。万能险网售失礼规范值得注意的是，去年10月1日起，保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》月实行，期限为3年。

许多过去在网售万能险领域“用力过猛”的保险公司都受到约谈，不少产品也因风险较小或失礼规范而被下架。事实上，这早已是网售万能险第二次被大面积下架了。2014年8月也曾有过一次下架潮，主要原因是保险产品阐释和透露方式片面强调收益，而不提醒风险，且投资方向过于半透明。经过3个月排查后新的开业的保险官方分店不仅有具体的风险提醒标志，还有详尽的高中低收益分档示例。

而2015年四季度以来，万能险再度遭“打压”，更好地与其过度延长投资期限有关，部分万能险投资期限仅有须要3个月、6个月才可解散，相等于银行的中短期理财产品。保险产品过去投资期限较长仍然是投资者仅次于的顾忌，而期限大幅度延长也造成投资者趋之若鹜。只不过万能险的投资期限多为5年、20年甚至是终生的。一般来说，万能险的保险形态并不不存在一年期或更加较短的概念。

而购买者要构建6%以上的年化收益，必需在1年后退守。通过退守操作者来构建年化收益的方式，早已沦为网销万能险的通行作法。

而过往为了确保保险的长期性，提早退守必须缴纳高昂的违约金，但为了增进万能险的销售，许多保险公司减免了这类产品的退守费用。在此背景下，网销万能险的一年退守亲率约90%以上，有的产品甚至约100%。但也有一些保险公司在点评产品时没列明涉及规定，产品届满后如果要退守仍然要缴纳涉及手续费，这也引发了许多投资者的反感和滋扰。

所以此次排查重点之一就是保险公司不得拒绝客户一年退守。挂羊头卖狗肉的万能险不足取业内人士认为，把长年的万能险当作短期理财产品买，对行业而言，意味著极大的风险：一是助长了退守亲率，从而对保险公司偿付能力明确提出挑战，因为实质上低收益万能险产品变为了一种期限错配的财经产物，很更容易引起流动性危机;更加最重要的是，把保险产品必要当理财产品买，与其获取确保的想法背道而驰。万能险不管有多万能，注定是一款保险产品，而不全然是一款理财产品，然而在绝大多数网售万能险中，我们早已看到这个产品能给投保人获取多大的确保力度，大部分保额标准基本上也是按照账户价值105%来计算出来的。

值得注意的是，监管层也注目到了这个问题。去年12月11日，保监会印发《关于强化保险公司资产配备谨慎性监管有关事项的通报》，针对部分险要企在资金运用上期限错配、成本收益错配的情况，拒绝其展开压力测试，构建资产与负债的良性对话和动态给定，防止错配风险和流动性风险。此前的网销万能险产品过分特别强调收益而忽视了确保功能，《通报》的实施是出于对保险资金流动性的管理考虑到，势必会对这种收益低、流动性“好”的互联网产品导致一定的影响。

事实上，最近这两个月，网售万能险无论是产品数量还是预期收益率上都较之前显著上升了许多。与P2P、众筹、虚拟世界货币等全新的互联网金融产物有所不同，万能险网际网路只不过是保险产品转变了过往的销售渠道，但其背后的发售主体保险公司是传统金融业的一份子，受到保监会的严苛监管。保监会的一系列监管措施也证明，只要划入监管，政府部门是有能力逐步规范各类互联网金融创意产物，提早防止潜在风险的。

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